Trang thông tin lớp Tài chính Ngân hàng K07B
 
Như mọi người đã biết, mức trần LS huy động cho VND theo quy định hiện hành là 14.00%/năm. Tuy nhiên, trên thực tế khá nhiều ngân hàng đã cùng với khách hàng gửi tiền thỏa thuận ngầm (và kín đáo) một mức lãi suất cao hơn đáng kể. Với những khoản tiền gửi hàng trăm triệu, khách hàng đến gửi tiền có thể được ngân hàng gợi ý một mức lãi suất vượt trần, thường là 16% trở lên nhằm hút được một khoản vốn hấp dẫn từ khách hàng "sộp" và ngăn chặn nó chảy vào ngân hàng khác. Đó là với số tiền từ 100 triệu đồng trở lên thì khách hàng mới có thể "mặc cả" lãi suất. Vậy còn với những khoản tiền nhỏ, dưới 50 triệu đồng thì sao? Vẫn có cơ hội đấy. Đó chính là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kì hạn cực ngắn: kì hạn tuần.

Theo quy luật tính lãi chung của đa số các ngân hàng, khi món tiền gửi vào đến hạn mà khách hàng chưa đến rút, thì lãi sẽ được nhập vào gốc. Khoảng thời gian dôi ra (sau khi đến hạn) nếu như đủ tròn 1 kỳ hạn nữa thì lại được "xoay vòng" để ghép lãi tiếp, nếu chưa đủ tròn 1 kỳ hạn thì chỉ được hưỡng lãi không kì hạn (rất thấp).
Chẳng hạn bạn gửi vào một món tiền với kỳ hạn 3 tháng. Khi đủ 3 tháng, bạn chưa đến rút, lãi sinh ra được nhập vào gốc. Nếu như kể từ ngày đáo hạn, được 2 tháng bạn đến rút (tức tổng thời gian gửi đã là: 3+2=5 tháng) thì khoản lãi sinh thêm trong 2 tháng này sẽ được tính theo lãi suất không kì hạn (trên dưới 3%/năm). Nếu 3 tháng kể từ ngày đáo hạn mới đến rút thì sẽ đc ghép lãi lần 2, ăn lãi có kì hạn, tất nhiên tiền lãi sẽ cao hơn nhiều.
Như vậy, rõ ràng là lúc ban đầu nếu như kỳ hạn gửi càng ngắn, thì về sau tốc độ quay vòng sẽ càng nhanh, số lần ghép lãi càng tăng lên, đồng nghĩa với việc tiền lãi tăng lên đáng kể.

Tuy nhiên, các ngân hàng thừa biết điều đó, và đó là lý do tại sao họ thường áp dụng mức lãi suất cho các kì hạn ngắn thấp hơn so với kì hạn dài. Thực tế, mức lãi suất cho các kì hạn 1, 2, 3 tuần thường ở mức trên dưới 13%.
Nếu như mức lãi suất cho 1 tuần vẫn là 14% thì sao nhỉ? Thật tuyệt phải ko? Mức lãi suất vẫn tương đương so với kì hạn vài tháng, nhưng kì hạn chỉ là 1 tuần, và tốc độ quay vòng sẽ nhanh hơn nhiều: Cứ đúng 1 tuần là ghép lãi 1 lần. Số tiền lãi sinh ra sẽ nhiều hơn. Và thêm nữa, việc gửi với kì hạn chỉ 1 tuần làm tăng tính linh hoạt của khoản tiền mà chúng ta gửi vào. Nếu gửi 3 tháng, thì đến tận 3 tháng chúng ta mới rút được; còn với kì hạn 1 tuần, hàng tuần, vào 1 ngày cố định, ta có thể rút ra hết hoặc rút 1 ít rồi lập sổ mới, hoặc nếu ko có nhu cầu thì cứ để đấy để cứ mỗi tuần tiền lại được quay vòng và ghép lãi 1 lần.

Phân tích nhiều như thế, hấp dẫn như thế. Rốt cuộc, có ngân hàng nào "ngốc nghếch" tới mức áp lãi suất 14%/năm với kì hạn gửi 1 tuần ko? Xin thưa, theo Hava được biết là có đấy! Hiện tại có một vài ngân hàng như: SCB, SeaBank đang áp dụng mức lãi 14.00%/năm cho kì hạn 1 tuần. Số tiền gửi chỉ cần vào khoảng 4 triệu trở lên là đã có thể lập sổ tiết kiệm. Các bạn SV hoặc các bậc phụ huynh có thể xem xét để gửi tiền vào các ngân hàng này. Tiền vừa được sinh lãi cao hơn hẳn tiền trong thẻ (gấp 4-6 lần!), lại vừa có thể rút ra khá linh hoạt (do kì hạn gửi chỉ là 1 tuần).

Trên đây là bài phân tích do Hava tự biên 100%, rất mong mọi người đóng góp ý kiến. À, chỉ là có ý tốt nên mới đưa lên chứ ko có PR cho mấy ngân hàng kia đâu nhé (giá mà họ có trả tiền cho mình^^).
ichigo
4/5/2011 06:24:32 pm

bài viết hay lắm. hava làm chuyên viên chăm sóc khách hàng đc đấy. cho ichigo đóng góp tí.
theo ichigo biết thì bên vietinbank có "Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất bậc thang theo thời gian" khách hàng đc hưởng ls cao theo tg thực gửi. ngoài ra vì nhu cầu bạn rút trước hạn thì cũng đc hưởng lãi CÓ KÌ HẠN(bằng với lãi suất tgtk có kỳ hạn thông thường tương ứng với thời gian thực gửi) . (kì hạn 7 tháng nhưng 6 tháng bạn rút thì cũng đc hưởng lãi suất có kì hạn thông thường là 6 tháng. chú ý là kì hạn thông thưognf của vietinbank khá linh hoạt( từ 1tuần đến 60tháng)=>.....:).

Reply
ichigo
4/5/2011 06:32:31 pm

giao dịch thử vay tiền hay là gửi tiền ở đây nhé(hình như nó lấy cái lãi suất danh nghĩa mà các ngân hàng công bố để làm căn cứ so sánh http://laisuat.vn/Pages/CompareInterestRate.aspx) http://laisuat.vn/Pages/TransactionTesting.aspx
cái vụ thương lượng lãi suất thì Hava có thể cho biết rõ thêm đc ko?

Reply
Hava
4/5/2011 07:38:45 pm

Cái vụ "Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất bậc thang theo thời gian" của VietinBank mà Ichigo nhắc đến... Nó nói vậy chứ chính xác thì mức LS là bao nhiêu? Hava cần dẫn chứng bằng 1 cái link biểu lãi suất!
Còn việc thỏa thuận ngầm hả? Cứ đem 200tr đến 1 NHTM nào đó gửi, và chủ động mặc cả, sẽ có LS ít nhất 16%.

Reply
Hava
4/5/2011 08:00:57 pm

Thử xem trên web Vietinbank thấy có loại: Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất bậc thang theo thời gian.
Chắc Ichigo đề cập đến cái này đây.
Thực tế mức LS cho những loại sp ưu đãi này ko đến 14%, và Hava ko thấy Vietinbank công bố rõ con số này.
Còn cái loại kì hạn 1 tuần của Hava, Hava đã xác nhận ngay trên thực tế ở chi nhánh của SCB, SeABank. Và trên web của các NH này cũng ghi rõ LS 14.00%/năm áp dụng cho kì hạn 1 tuần.

Reply
Hava
4/5/2011 08:04:16 pm

Và cuối cùng, sau khi đọc cái biểu LS của VetinBank, Hava thấy nhiều khả năng LS gửi tiền sẽ dưới 14% đó. Nó ghi rõ "Lưu ý: Đây chỉ là trần lãi suất, để biết mức lãi suất cụ thể Quý khách hàng vui lòng liên hệ với Chi nhánh/Phòng Giao dịch VietinBank trên cả nước."
Xem tại link này: http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/doc/saving/index.html

Reply
Hava
4/5/2011 08:10:35 pm

Vậy tóm lại là dường như gửi tiền kì hạn tuần LS vẫn 14% là SP hấp dẫn nhất mà chỉ một vài NH áp dụng nhỉ. Ngoài việc LS tương đương kì hạn vài tháng và đc xoay vòng cực nhanh: 1 tuần 1 lần; thì cái SP này còn hay ở tính linh hoạt cao: cứ 1 tuần là đc rút tiền 1 lần, thay vì phải đến hàng tháng như những kì hạn dài hơn.

Reply
ichigo
4/5/2011 08:34:35 pm

thường thì mình thấy kì hạn càng dài lãi suất phải cao hơn kì hạn ngắn. nhưng xem trong biểu lãi suât này: http://laisuat.vn/Pages/ thì kì hạn ngắn lại có ls cao hơn hẳn so với kì hạn dài??? chú ý ngân hàng habubank có ls tiền gửi ko kì hạn đến 12%, vượt trội so với các ngân hàng khác??? ai biết giải thích hộ mình cái.

Reply
ichigo
4/5/2011 08:53:51 pm

chả hiểu sao lãi suất habubank bên trang laisuat.vn và lãi suât habubank công bố lại khác nhau nhỉ. (edit lại bài trên lskkì hạn 3.6%. hix). bên habubank còn có kì hạn 3 ngày đấy ls 12.5% cũng khá đây: http://www.habubank.com.vn/lai-suat-tiet-kiem/tien-vnd/

Reply
Hava
5/5/2011 10:12:36 am

OCB là 1 ngân hàng nữa có mức LS 14% cho kì hạn 1 tuần. KienLong nữa...

Reply
ichigo
8/5/2011 12:36:51 am

thực tế là đây: http://laisuat.vn/Pages/NewsDetail.aspx?news=790
lãi suất quả là có thỏa thuận ngầm như hava nói.

Reply
ichigo
14/5/2011 12:16:16 pm

đã tìm đc câu trả lời! yeah

Reply
lylinh24
9/6/2011 03:53:37 pm

theo mình nghĩ thì trong lúc này hầu hết các khách hàng đều có kỳ vọng là lãi suất sẽ tăng vì các ngân hàng đều thực hiện động thái thỏa thuận lãi suất, bằng cách này hay cách khác, họ phải tăng lãi suất cho KH của mình nên việc gửi dài hạn để được hưởng lãi suất bậc thang theo các bạn nói là linh hoạt ở trên là rất khó thực hiện và các ngân hàng hiện nay đang hạn chế huy động nguồn vốn kỳ hạn > 3 tháng vì chi phí trả lãi cao nếu KH đòi thỏa thuận lãi suất và cũng không thể nói rằng lãi suất bậc thang có nghĩa là còn tăng nhưng ngay tại thời điểm gửi hiện nay là 14%-max rồi thì làm sao bậc thang được nữa hả bạn???

Reply
Hava
10/6/2011 03:21:37 am

Ko hiếu ý bạn lylinh24 lắm?
Ý chính trong bài viết là đề cao tiền gửi kì hạn tuần. Do chỉ là 1 tuần nên sẽ xoay vòng ghép lãi nhanh, mà vốn gửi vào lại linh hoạt do kì hạn rất ngắn (7 ngày).

Reply
8/9/2011 04:53:36 am

theo lý thuyết thìlãi suất kỳ hạn dài cao hơn ls kỳ hạn ngắn nhưng một nghịch lý hiện nay lai có hiệu ứng ngc: lãi suất kỳ hạn ngắn lại cao hơn lãi suất kỳ hạn dài
zậy nguyên nhân là tại sao.xin mọi ng cho ý kiến ạ?

Reply



Leave a Reply.

    Vui lòng viết Tiếng Việt có dấu khi comment. Các bài viết k dấu có thể bị xóa.

    Lượt truy cập